연금의 종류와 각각의 특징과 이점

 

 

 

1) 연금의 정의와 종류

 

 

연금은 나의 노후를 위해 준비하는 저축상품이다 연금에는 공적연금 퇴직연금 개인연금 이렇게
크게 세 가지가 있습니다 안정적인 노후를 위해서는 이 세 가지를 준비해야 합니다. 공적연금은
국가의 공공기관에서 운영하는 연금으로 국민연금이 있습니다. 가입조건이 된다면 의무적으로
가입해서 납부하도록 하고 있습니다. 퇴직연금은 근로자들이 퇴사를 하거나 이직을 할 때 퇴직금을
받게 되는데 이 퇴직금을 그냥 받을 수는 없고 무조건 퇴직연금상품인 IRP라는 계좌를 통해서
받을 수 있도록 하고 있습니다. IRP는 은행이나 증권회사에서 만들 수 있습니다. 소득이 있는
사람이라면 누구나 만들 수가 있고 퇴사할 때 회사에서 IRP통장을 만들도록 이야기를 해 줍니다.
그러면 퇴직금은 이 통장으로 입금이 됩니다. 그런데 왜 퇴직금 통장이 아니라 퇴직연금일까요?
내가 받은 퇴직금을 바로 빼서 사용해도 되지만 이 IRP통장으로 계속 투자를 하다가 나중에 연금
으로 받게 되면 혜택이 아주 크기 때문입니다. 이는 퇴직금으로 연금을 준비하라는 의미가 됩니다
그리고 퇴직금 말고도 저축의 용도로 추가 납입도 가능합니다. 그리고 이 외에도 개인이 스스로
저축을 해서 준비하는 개인연금이 있습니다. 개인연금은 크게 두 가지로 나누어집니다. 일반연금
상품이 있고 연금저축상품이 있습니다. 이 둘의 차이는 세액 공제가 되느냐에 따라 달라집니다.
세액공제가 되는 상품은 연금 저축이라는 단어가 붙습니다. 연금저축상품은 연말정산 시 16.5%
또는 13.2%의 세액공제를 받을 수 있고 일반 연금상품은 10년 유지 시 비과세로 연금을 받을 수
있습니다.

 

 

2) 연금저축의  특징

 

 

 

또 연금 저축의 종류에는 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드가 있습니다 그 외에 플러스
퇴직연금인 IRP도 퇴직금 외에 내가 추가 납입도 할 수 있고 세액공제도 가능해서 반은 개인
연금이라고 볼 수 있습니다. 세액공제는 무슨 뜻일까요? 연말정산을 할 때 지난해 우리의 1년간
의 소득과 세금을 확정 짓게 됩니다. 내가 내야 할 세금이 이만큼 있는데 이것을 공제해 주는 겁
니다. 그런데 내가 이 세금을 먼저 냈다면 환급을 받을 수 있습니다. 연금저축에 적용하면
납입금액의 최대 400만원에 대해서 16.5% 공제를 해줍니다. 연 근로소득 5500만 원 초과하신
분들은 13.2%를 공제해 줍니다. 소득구간에 따라서 직장인뿐 아니라 자영업자, 종합과세자
등 대상에 따라 기준이 달라집니다.

 

 

3) 연금저축펀드의 운용방법과 이점

 

 

다른 것에서는 내가 소득 세액을 공제받으려면 카드도 써야 하고 의료비, 보험비, 기부금도
내야 되지만 연금저축은 내가 저축을 하고 노후준비도 하고 세금 환급도 받을 수 있는 겁니다
만약 퇴직연금인 IRP도 가지고 계신다면 연금저축 상품과 IRP 합쳐서 총 70만 원까지 세액공제
가 가능합니다. 또 세액공제를 받을 수 있는 연금저축 상품은 보험회사에서 가입하는 연금저축
보험이 있고 은행과 증권회사에서 가입할 수 있는 연금저축펀드라는 게 있습니다. 연금저축보험
은 정기적으로 납부해야 하는 상품입니다. 각 보험사에서 공시하는 이율에 따라서 수익률이 결정
됩니다. 변동금리이긴 하지만 일반적으로 은행 예금 이자보다 약간 더 높은 수준입니다.
이자가 딱 딱 정해져 있다 보니 비교적 안정적으로 운용이 가능하고 최소 보증 이율이라는 게 있기
때문에 내가 향후에 최소 어느 정도의 연금을 받을 수 있을지 미리 파악할 수 있다는 장점이 있습
니다. 안정적이긴 하지만 이렇게 저금리 시대일 때는 조금 아쉬운 부분이 있을 수가 있는데요. 연금
저축 펀드는 말 그대로 펀드에 투자를 하는 거라 고수익을 기대할 수 있는 장점이 있습니다. 펀드
상품으로 가입하면 납입도 자유롭게 가능하고 소액 투자가 가능해서 좀 부담 없이 납부하실 수가
있습니다. 물론 펀드 상품이다 보니 원금 손실이 있을 수 있다는 점은 꼭 알고 가셔야 합니다.
연금저축펀드는 펀드의 이름이 아닙니다. 펀드 상품을 담아둘 수 있는 계좌를 말하는 겁니다.
연금 저축 펀드라는 계좌를 만들어서 내가 원하는 펀드를 여러 개를 담아서 투자를 하는 겁니다

펀드의 종류는 MMF 채권형 펀드부터 주식형 펀드 그리고 요즘 유행하는 ETF 상품들도 투자를 할
수가 있습니다. 안정적인 상품부터 공격적인 상품까지 다양하게 고를 수가 있습니다. 그렇기 때문에
분산 투자가 가능합니다. 이 상품은 최소 5년은 가액 유지를 해야 합니다. 납입을 5년을 해야 한다는
게 아닙니다. 가입 후에 5년 이상만 유지하면 되는 것이고 내가 저축한 금액들을 잘 굴리다가 만 55
세부터 연금 수령이 가능합니다. 연금이라는 것 자체가 장기 투자 상품이고 펀드라는 것 자체도

여러 자산들을 섞어놓은 것이기 때문에 분산 투자의 효과를 톡톡히 볼 수가 있습니다. 게다가 그 펀

드를 여러 개 담아서 투자를 할 수가 있습니다. 연금 저축 펀드야말로 자산 배분을 통해서 장기 투자

를 할 수 있는 장점이 많은 상품이라고 할 수 있습니다. 펀드 상품에 투자를 하는 것이기 때문에 당연

히 원금 보장이 되지는 않습니다. 수익률 또한 보장하지 않습니다. 하지만 내가 운용을 잘한다면 높

은 수익률을 기대해 볼 수도 있습니다. 그러면 내가 펀드를 결국 잘 선택을 해야 하는데 주식이 너무

많아서 못 골라서 펀드에 투자를 하려고 하는데 펀드조차도 종류가 너무 많습니다. 대부분은 뭔지도

잘 모르고 이 과거 수익률만 보고 추천 펀드가 있으니까 그걸로 가입을 하게 됩니다. 가입하고 나서

도그냥 가만히 내버려 둡니다. 펀드도 여러 개를 담아야 되니까 고민이 이만 저만이 아닌데  그런

분들은  로보 어드바이저를 통해서 포트폴리오를 맡기는 방법도 있습니다.

 

 

 

결론 :

 

 

연금의 종류는 소비자의 취향과 구미에 맞게 골라서 투자할 정도로 선택의 폭이 있습니다. 각자의

성향에 맞게 펀드나 저축, 보험을 선택해서 지속적으로 전문가들이나 '로보 어드바이저'같은 인공

지능도 활용해서 지혜롭게 운용한다면 노후 대비의 한 축이 되어 줄 것입니다.